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在全球經(jīng)濟(jì)格局深刻調(diào)整、外需市場(chǎng)承壓的當(dāng)下，擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵支撐。消費(fèi)金融作為連接消費(fèi)需求與金融服務(wù)的重要橋梁，既能通過便捷信貸降低消費(fèi)門檻、釋放居民消費(fèi)潛力，更能以專業(yè)化金融服務(wù)助力消費(fèi)升級(jí)、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)。今年的《政府工作報(bào)告》提出“以高質(zhì)量供給引領(lǐng)需求、創(chuàng)造需求”，近期印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》明確“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度”，為消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)一步指明了方向。

近年來，我國消費(fèi)金融市場(chǎng)在規(guī)范中實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，展現(xiàn)出蓬勃活力。監(jiān)管框架持續(xù)完善，31家持牌消費(fèi)金融公司形成“持牌經(jīng)營、合規(guī)發(fā)展”的市場(chǎng)格局，行業(yè)集中度與規(guī)范性顯著提升。市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)容，我國2024年住戶消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)58.69萬億元，覆蓋超3億用戶，成為拉動(dòng)內(nèi)需的重要力量。產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新迭出，商業(yè)銀行“秒級(jí)放款”、創(chuàng)新型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過場(chǎng)景分期拓寬消費(fèi)邊界等，改善了消費(fèi)金融服務(wù)效率與用戶體驗(yàn)。從3C數(shù)碼到家裝旅游，從城市商圈到縣域市場(chǎng)，消費(fèi)金融正以多元化供給滿足居民衣、食、住、行、教、醫(yī)全場(chǎng)景需求，成為消費(fèi)升級(jí)的“助推器”。

然而，對(duì)標(biāo)高質(zhì)量發(fā)展要求，消費(fèi)金融領(lǐng)域仍面臨多重挑戰(zhàn)。從市場(chǎng)生態(tài)看，行業(yè)進(jìn)入存量競爭階段，創(chuàng)新類機(jī)構(gòu)數(shù)量增長趨緩，區(qū)域布局失衡問題凸顯。東部沿海省份機(jī)構(gòu)密度更高，縣域及農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)覆蓋率不足40％，普惠金融“最后一公里”亟待打通。從經(jīng)營質(zhì)效看，利率下行周期中，機(jī)構(gòu)盈利空間收窄與不良率攀升的“雙重壓力”凸顯，部分中小機(jī)構(gòu)資本充足率逼近監(jiān)管紅線，數(shù)字化風(fēng)控能力不足與場(chǎng)景拓展同質(zhì)化問題并存。從發(fā)展支撐看，融資渠道仍較為單一，資產(chǎn)證券化、金融債券等市場(chǎng)化融資工具使用不足，資金成本高企制約業(yè)務(wù)可持續(xù)性。從權(quán)益保護(hù)看，消費(fèi)者投訴渠道不暢、信息披露不充分等問題依然存在，個(gè)別機(jī)構(gòu)違規(guī)催收、利率模糊等行為損害市場(chǎng)信任，非法放貸、非法集資等亂象仍需加強(qiáng)治理。

消費(fèi)金融一頭連著民生需求，一頭連著經(jīng)濟(jì)循環(huán)，其健康發(fā)展對(duì)擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長具有重要意義。未來需以廣覆蓋、強(qiáng)創(chuàng)新、防風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)服務(wù)為主線，推動(dòng)我國消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張到價(jià)值提升的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

優(yōu)化市場(chǎng)生態(tài)，夯實(shí)普惠根基。建立差異化準(zhǔn)入機(jī)制，適當(dāng)降低創(chuàng)新型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，同時(shí)強(qiáng)化監(jiān)管力度，確保合規(guī)經(jīng)營。制定差異化扶持政策，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和資金支持，支持中小消費(fèi)金融公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，深耕二三線城市及農(nóng)村地區(qū)等下沉市場(chǎng)，拓展服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融水平。

強(qiáng)化科技賦能，提升服務(wù)質(zhì)效。加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能構(gòu)建精準(zhǔn)風(fēng)控模型，加快完善個(gè)人征信體系，將征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為、社交信息等多維變量納入信用評(píng)估體系，在降低不良貸款率的同時(shí)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定消費(fèi)金融產(chǎn)品利率，提升利率透明度，在避免加重消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的同時(shí)，保障機(jī)構(gòu)合理盈利空間。

拓展融資渠道，增強(qiáng)發(fā)展韌性。適當(dāng)放寬金融債券發(fā)行條件，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司通過資產(chǎn)證券化等方式盤活存量資產(chǎn)，降低資金成本。推動(dòng)消費(fèi)金融公司與保險(xiǎn)公司、信托公司等合作，拓寬資金來源，增強(qiáng)流動(dòng)性支持，降低融資成本，緩解消費(fèi)金融公司資本壓力。

健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，守護(hù)市場(chǎng)信用。一方面，簡化產(chǎn)品條款，增加信息披露，通過多種渠道向消費(fèi)者提供詳細(xì)的產(chǎn)品信息，增強(qiáng)消費(fèi)者的知情權(quán)。另一方面，建立健全投訴處理機(jī)制，暢通投訴渠道，提高投訴處理效率。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法放貸等非法金融活動(dòng)，構(gòu)建安全、高效、健康的消費(fèi)金融生態(tài)。

作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，消費(fèi)金融既要當(dāng)好消費(fèi)潛力的“挖掘者”，更要成為消費(fèi)生態(tài)的“守護(hù)者”，在擴(kuò)規(guī)模中優(yōu)結(jié)構(gòu)、在強(qiáng)創(chuàng)新中控風(fēng)險(xiǎn)、在提效率中護(hù)權(quán)益，以消費(fèi)提振暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)，以消費(fèi)升級(jí)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入動(dòng)力。

（作者：田?軒，清華大學(xué)國家金融研究院院長、五道口金融學(xué)院副院長、教育部“長江學(xué)者”特聘教授）