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青島銀行 劉永梅
“三農(nóng)”問(wèn)題影響青島全面小康社會(huì)的率先實(shí)現(xiàn)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定青島城市競(jìng)爭(zhēng)力。黨的十八大提出要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮。2012年山東省委省政府、青島市委市政府相繼出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)縣域科學(xué)發(fā)展整體提升綜合實(shí)力的意見(jiàn)》提出整體推進(jìn)縣域科學(xué)發(fā)展，協(xié)調(diào)推進(jìn)縣域新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，在更大范圍內(nèi)統(tǒng)籌人口、產(chǎn)業(yè)布局、促進(jìn)各種要素優(yōu)化整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城鄉(xiāng)建設(shè)良性互動(dòng)。必須認(rèn)識(shí)到，無(wú)論是新農(nóng)村建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)成長(zhǎng)，還是農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村社會(huì)保障，都離不開(kāi)農(nóng)村金融的支撐。近幾年，青島市農(nóng)村金融的改革步伐進(jìn)一步加快，目前青島市農(nóng)商行掛牌成立，已有7家村鎮(zhèn)銀行和22家小額貸款公司；農(nóng)行在青島縣域大力推廣針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的金融產(chǎn)品；眾多股份制銀行也紛紛將發(fā)展的半徑延長(zhǎng)到縣域。一系列的新舉措使得青島農(nóng)村金融服務(wù)得到了一定程度的提升。統(tǒng)計(jì)顯示，2011年，島城22家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款4177筆計(jì)9.3億元，其中：“三農(nóng)”貸款累計(jì)投放17.0億元，占比43.2%。但必須看到，制約農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的許多瓶頸問(wèn)題仍未得到根本解決。需要予以高度重視，采取切實(shí)措施加以改善和解決。為此，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上提出如下對(duì)策建議，供有關(guān)部門(mén)參考借鑒。
一、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)
市金融辦等職能部門(mén)要專門(mén)研究農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題，作出專門(mén)規(guī)劃、拿出具體舉措、制定相關(guān)支持政策；通過(guò)聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)和解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中遇到的困難和問(wèn)題，加快推進(jìn)“十二五”期間農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。各市（縣）政府和相關(guān)部門(mén)要把支持農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境放在更加重要的位置，進(jìn)一步統(tǒng)一思想、強(qiáng)化支持，加大對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的支持力度。鄉(xiāng)村兩級(jí)政府也指定專門(mén)人員進(jìn)一步做好金融工作。
二、不斷完善農(nóng)村金融組織和服務(wù)體系
支持股份制銀行和城市商業(yè)銀行向縣域布局。鼓勵(lì)和引導(dǎo)證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，“十二五”末期爭(zhēng)取在每一縣域增設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行，探索組建貸款公司和資金互助社。引入更多異地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，徹底改善青島轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮以及金融服務(wù)不充分的問(wèn)題。
三、不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能
規(guī)定縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。適當(dāng)下放對(duì)中小企業(yè)貸款的審批權(quán)，增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)功能。各商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行、出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)村信用社要發(fā)揮行業(yè)特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條所涉及的龍頭企業(yè)、合作組織、農(nóng)戶等各個(gè)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，提供差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以支持農(nóng)業(yè)生態(tài)園區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)發(fā)展為切入點(diǎn)，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。大力推廣“金智惠民”、“金智強(qiáng)農(nóng)”和“金助民企”等金融服務(wù)模式。
四、引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”
一是發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的作用。建議政府每年從“三農(nóng)”資金中拿出一定比例，分別用于以下方面：對(duì)金融部門(mén)的獎(jiǎng)勵(lì)資金，對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、小額農(nóng)戶放貸達(dá)到一定規(guī)模的金融進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)亟待發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目貸款進(jìn)行貼息；用作農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)保資金，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，放大擔(dān)保資金的作用；用作農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因放貸出現(xiàn)的損失給予補(bǔ)貼。
二是建立和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。由各級(jí)政府牽頭，通過(guò)財(cái)政撥款、自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人入股等多渠道籌資在五市設(shè)立不同形式和規(guī)模的擔(dān)保基金，重點(diǎn)為縣域中小企業(yè)和各類農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。同時(shí)，擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押，以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押、轉(zhuǎn)嫁貸款主體、提供第三方抵押等方式，解決農(nóng)村難以提供有效抵押擔(dān)保的問(wèn)題。合理確定商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的協(xié)作機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。對(duì)在五市設(shè)立的創(chuàng)業(yè)投資類、貸款擔(dān)保類企業(yè)制定相關(guān)政策，給予財(cái)稅支持。
三是支持農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)的發(fā)展?？蛇x擇具有特色的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目作為試點(diǎn)，政府通過(guò)補(bǔ)貼一定比率保費(fèi)收入的形式邀請(qǐng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供保險(xiǎn)，也為銀行提供農(nóng)業(yè)貸款創(chuàng)造更好的外部環(huán)境。建議借鑒浙江等地做法，由青島市財(cái)政出資，縣（市）政府配套，按5‰的比例向?yàn)檗r(nóng)村中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，推動(dòng)銀行加大對(duì)縣域的信貸投放。財(cái)政安排專項(xiàng)資金對(duì)農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)準(zhǔn)備金。建立財(cái)政支持、保險(xiǎn)保障、銀行信貸協(xié)同支持農(nóng)村金融發(fā)展的模式。
五、著力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是完善社會(huì)信用體系。整合金融、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)、司法、海關(guān)等相關(guān)信息資源，建立“不良記錄”通報(bào)制度和失信約束與懲罰機(jī)制，在全市范圍內(nèi)形成信用資源共享和失信處罰機(jī)制。規(guī)范信用中介服務(wù)體系，大力發(fā)展信用調(diào)查、信用征集、信用擔(dān)保、信用咨詢等中介機(jī)構(gòu)。學(xué)習(xí)借鑒江西等地的做法，開(kāi)展信用農(nóng)戶評(píng)選活動(dòng)，將農(nóng)民遵紀(jì)守法、尊老愛(ài)幼、文明誠(chéng)信、信用記錄等作為評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)，以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信用貸款。
二是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。建立地方政府、法院、金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)制度，定期溝通金融案件的判決和執(zhí)行情況，加大對(duì)金融案件的執(zhí)行力度和對(duì)惡意逃廢銀行貸款的打擊力度。每年在全市范圍內(nèi)開(kāi)展一次針對(duì)逃債、賴賬等行為的集中清理和打擊活動(dòng)，并通過(guò)新聞媒體進(jìn)行曝光。
六、充分利用民間資本的投融資功能
培育展私營(yíng)性、股份制非存款型小額信貸組織，允許投資者以自有資金投資于農(nóng)村特定的行業(yè)和領(lǐng)域，引導(dǎo)民間資本和社會(huì)資本投向農(nóng)村。注意拓寬民營(yíng)資本投資渠道，對(duì)出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)的，可給予其正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同等的貼息、補(bǔ)償政策，幫助其化解風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，將方便快捷、融資期限短的典當(dāng)融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動(dòng)貸款需求銜接起來(lái)，多途徑解決融資問(wèn)題。
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